(電子商務(wù)研究中心訊) Kiva是世界上第一個(gè)提供在線小額貸款服務(wù)的非營利組織。它成立于2005年10月，總部位于美國加州舊金山市。創(chuàng)始人馬特·費(fèi)蘭納里建立這個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，把需要資金的人和有閑置資金的人聯(lián)系在一起。放款人可以在網(wǎng)站上看到貸款申請(qǐng)者的信息，自主選擇借貸金額，甚至可以少至25美元。之后，放貸人可以通過在線支付將款項(xiàng)轉(zhuǎn)給借款人。事實(shí)表明，這種模式為貧困地區(qū)的創(chuàng)業(yè)者提供了寶貴的資金來源。
Kiva的P2P(個(gè)人對(duì)個(gè)人)跨境小額貸款，其實(shí)是通過與世界各地的微型金融組織(或稱田間合作伙伴，F(xiàn)ield Partners)合作來完成的。首先，各個(gè)田間合作伙伴通過走訪等形式獲得借款人的基本信息，然后由專門人員負(fù)責(zé)編輯和翻譯借款人的信息并將其公布在Kiva網(wǎng)站上。這樣，放款人可以了解貸款申請(qǐng)者的個(gè)人信息、生意類型、借款目的與金額等詳細(xì)信息，從而自主選擇借款人。這些申請(qǐng)者需要的金額從75美元至數(shù)千美元不等。當(dāng)放款人選擇好放貸對(duì)象，將資金轉(zhuǎn)移給Kiva后，Kiva會(huì)把這筆錢以免息方式借給相應(yīng)的合作伙伴，然后由合作伙伴將資金借給需要借貸的窮人，并賦予他們向借款人收取一定利息的權(quán)力。
從Kiva的成功運(yùn)作中，我們可以得到如下啟示：
其一，做慈善并不意味著還款意愿弱、還款率低。Kiva依托網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和散布在全球的微金融組織，讓個(gè)人借出很少的錢去幫助那些需要幫助的人。Kiva將放款人提供的資金全部支付給借款人，不做任何扣留，而且Kiva也不向合作伙伴收取利息。因此，Kiva這種新型貸款方式更像是一種慈善事業(yè)，更為重要的是，通過Kiva發(fā)放的貸款還款率高達(dá)99%，這是因?yàn)楹献骰锇橐韵麓蜗碛懈屠蕿槭侄?，激?lì)借款人還款。
其二，距離不再是小額信貸發(fā)展的障礙。過去通常認(rèn)為，信貸機(jī)構(gòu)與借款人之間相距太遠(yuǎn)，會(huì)強(qiáng)化雙方信息不對(duì)稱，增加經(jīng)營成本。而Kiva將互聯(lián)網(wǎng)與小額信貸技術(shù)結(jié)合，突破了空間限制。Kiva借助合作伙伴們對(duì)潛在借款人的了解，把資金讓渡給合作伙伴，由后者全權(quán)負(fù)責(zé)資金的發(fā)放與收回等具體工作，有效地規(guī)避了Kiva組織離借款人遙遠(yuǎn)的弊端。網(wǎng)絡(luò)的影響力與極高的點(diǎn)擊率保證了借貸雙方信息的真實(shí)與及時(shí)傳送，也緩解了信息不對(duì)稱。
其三，利率管制不是小額信貸的制約因素。過去眾多專家學(xué)者認(rèn)為利率管制會(huì)制約微型金融的發(fā)展，因?yàn)槲⑿徒鹑跈C(jī)構(gòu)必須索要較高的利率才能覆蓋其成本并獲得持續(xù)發(fā)展。然而，Kiva在運(yùn)行過程中，不向放貸者支付利息，也不向合作伙伴索要回報(bào)，其生存發(fā)展的資金來源于社會(huì)捐贈(zèng)、企業(yè)贊助、基金會(huì)等，且員工大多為志愿者，工資成本很低。也就是說，利率對(duì)微金融組織并非至關(guān)重要。
其四，Kiva的成功很大程度上源于其可以篩選出有資質(zhì)的合作伙伴。Kiva與世界各地的微金融組織、社會(huì)組織、學(xué)校和非營利組織合作，建立伙伴關(guān)系。一方面使所有的合作伙伴能獲取低成本的資金，另一方面也可以使合作伙伴通過Kiva網(wǎng)站向公眾展示其風(fēng)采，擴(kuò)大影響與知名度。通過這些合作伙伴發(fā)放貸款、監(jiān)督貸款使用情況、回收貸款，解決了信息不對(duì)稱問題。合作伙伴的聲譽(yù)、貸款回收情況被披露在Kiva網(wǎng)站上，此種情況促使他們有足夠的熱情去篩選誠信的客戶。該模式提高了貸款透明度，利于接受公眾的監(jiān)督，在中國慈善機(jī)構(gòu)頻現(xiàn)信任危機(jī)的情況下，更應(yīng)該學(xué)習(xí)借鑒這種模式。
中國目前許多P2P信貸組織因承諾給資金提供者回報(bào)而難脫非法集資之嫌。Kiva不給資金提供者任何回報(bào)，從而規(guī)避了法律風(fēng)險(xiǎn)。因此對(duì)于那些處在非法集資邊緣的機(jī)構(gòu)而言，可以參考Kiva的運(yùn)營模式。
不過遺憾的是，當(dāng)Kiva在世界其他地方業(yè)務(wù)開展得如火如荼時(shí)，大多數(shù)中國人對(duì)之仍感到陌生，其業(yè)務(wù)也未拓展到中國。但這種P2P的貸款模式在中國存在很大的發(fā)展空間。當(dāng)然，若要將Kiva的經(jīng)驗(yàn)成功移植到中國，必須考慮其在國內(nèi)發(fā)展的可持續(xù)性。譬如需要慈善家愿意拿出一部分資金，免息借給某個(gè)肩負(fù)一定社會(huì)使命的組織去運(yùn)作，在當(dāng)下的中國，該組織要持續(xù)運(yùn)作，就必須找到盈利途徑，因此可考慮讓其象征性地向下家收取一定利息以覆蓋成本。這樣不但能幫助弱勢(shì)群體，而且符合政策導(dǎo)向，易被批準(zhǔn)。（作者：上海財(cái)經(jīng)大學(xué)小企業(yè)融資研究中心研究員 談儒勇 來源：中國城鄉(xiāng)金融報(bào)；編選：網(wǎng)經(jīng)社）
